أزمة السيولة النقدية في المصارف التجارية الليبية: فاعلية التوسع في خدمات الدفع الإلكتروني كحل بديل
DOI:
https://doi.org/10.65405/4bby2d83الكلمات المفتاحية:
أزمة السيولة، المصارف التجارية الليبية، الدفع الإلكتروني، الثقة المصرفية، نقاط البيع (POS)، الشمول المالي، الترقية العلمية.الملخص
تناولت هذه الدراسة تشخيص أزمة السيولة النقدية الخانقة في المصارف التجارية الليبية، وتقييم فاعلية التوسع في خدمات وأدوات الدفع الإلكتروني كحل بديل للتخفيف من حدة الطلب على النقود الورقية (الكاش). وتبرز مشكلة البحث في الشلل شبه التام الذي أصاب الدورة النقدية نتيجة تراجع إيداعات العملاء واحتجاز مبالغ ضخمة من الكتلة النقدية خارج القطاع المصرفي في المنازل، وما رافق ذلك من انهيار الثقة المصرفية المتبادلة بين المودع والمصرف التجاري. اعتمدت الدراسة على المنهج الوصفي التحليلي المدعوم بالبيانات الإحصائية والتقارير الرسمية الصادرة عن مصرف ليبيا المركزي والمنشورات الرقابية ذات الصلة خلال السنوات الأخيرة. وقامت الدراسة برصد وتتبع مسار التحول الرقمي المصرفي والبنية التحتية للمدفوعات؛ بما في ذلك شبكة الموزع الوطني، ونقاط البيع الإلكترونية (POS)، والبطاقات المصرفية المحلية (تداول، نمو، رفيق)، والمحافظ وتطبيقات الهاتف المحمول (مثل: وان كاش، سداد، وادفع لي). وتوصل البحث إلى أن خدمات الدفع الإلكتروني ساهمت بصورة ملموسة في تيسير المعاملات اليومية وتقليص جزء من طوابير المصارف، إلا أن فاعليتها كبديل كامل للكاش لا تزال مقيدة بحزمة من التحديات الهيكلية؛ أبرزها: ضعف البنية التحتية لشبكات الاتصالات، وتكرار الانقطاعات، ومخاطر الاحتيال السيبراني، وظاهرة المضاربة على السيولة من قبل بعض التجار بفرض عمولات إضافية عند الدفع الإلكتروني، فضلاً عن استمرار أزمة الثقة في قدرة المصارف على تحويل الأرصدة الدفترية إلى نقد فعلي. واختتمت الدراسة بتقديم حزمة من التوصيات العملية والإلزامية لمصرف ليبيا المركزي والمصارف التجارية والجهات التشريعية لتطوير بيئة الدفع الرقمي، وضمان إلزامية قبول وسائل الدفع الإلكتروني بكافة الأنشطة التجارية والخدمية، واستعادة الثقة بالنظام المصرفي كمدخل لا غنى عنه للاستقرار الاقتصادي والشمول المالي.
التنزيلات
المراجع
1. إبراهيم، مصطفى أحمد. (2022). التحول الرقمي في المصارف التجارية الليبية: التحديات والفرص لتعزيز الشمول المالي. مجلة العلوم الاقتصادية والسياسية، جامعة طرابلس، (18)، 112-135.
2. برباش، وحيد سالم. (2020). أزمة السيولة النقدية في ليبيا: أسبابها الهيكلية وتداعياتها على الاستقرار الاقتصادي الكلي. مجلة الدراسات المصرفية والمالية، الأكاديمية الليبية، طرابلس، 8(2)، 45-68.
3. الحاسي، مفتاح محمد. (2023). فاعلية نظم الدفع الإلكتروني في الحد من تداول النقود الورقية في الاقتصاد الليبي. المجلة الليبية للاقتصاد والتجارة، جامعة بنغازي، 15(1)، 88-109.
4. عبد الله، محمد علي. (2025). دور التطبيقات المصرفية في بناء وكسب الثقة بالعملاء، دراسة حالة المصرف الإسلامي الليبي. المجلة الليبية للدراسات الأكاديمية المعاصرة، 3(23)، 737-749.
5. الفرجاني، عبدالسلام خليفة. (2021). الشمول المالي ودوره في معالجة تشوهات القطاع المصرفي الليبي. مجلة العلوم الاقتصادية، جامعة الزاوية، 12(3)، 210-231.
6. مصرف ليبيا المركزي. (2023). النشرة الاقتصادية للربع الرابع، إدارة البحوث والإحصاء، المجلد 63، طرابلس، ليبيا.
7. مصرف ليبيا المركزي. (2024). التقرير السنوي لأنشطة الدفع الإلكتروني والموزع الوطني، إدارة العمليات المصرفية والمدفوعات، طرابلس، ليبيا.
8. مصرف ليبيا المركزي. (2025). المنشورات الرقابية والضوابط المنظمة لخدمات نقاط البيع وتطبيقات المحافظ الرقمية، إدارة الرقابة على المصارف والنقد، طرابلس، ليبيا.
9. المقريف، سهير المهدي. (2021). المعوقات السلوكية لتبني الدفع الإلكتروني لدى تجار التجزئة في ليبيا. مجلة دراسات الاقتصاد والأعمال، جامعة المرقب، الخمس، 7(2)، 140-162.
10. المنفي، يوسف عبدالنبي. (2022). تقييم مخاطر الأمن السيبراني في منصات التقنية المالية والمصرفية. مجلة المختار للعلوم الاقتصادية، جامعة عمر المختار، البيضاء، 10(1)، 95-118.
11. البنك الدولي. (2021). تقرير التنمية المالية وتوسيع الشمول المالي الرقمي في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا، واشنطن.
12. صندوق النقد العربي. (2023). المدفوعات الرقمية والتحول نحو مجتمعات أقل اعتماداً على النقد في الدول العربية، صندوق النقد العربي، أبوظبي، الإمارات العربية المتحدة.
